Co je podpojištění a jak se mu vyhnout?
Krátká odpověď
Podpojištění nastává, když je pojistná částka výrazně nižší než skutečná hodnota pojištěného majetku. Pojistitel pak může plnění snížit ve stejném poměru, v jakém je pojistná částka k pojistné hodnotě. Předejdete mu pravidelnou aktualizací pojistné částky nebo sjednáním indexace.
Datum redakční rešerše: 7. 10. 2026 (jak ověřujeme). Obecné právní informace zdarma, bez individuální kontroly advokátem. Nenahrazují posouzení vašeho případu.
Podrobné vysvětlení
Občanský zákoník v §2854 stanoví, že je-li pojistná částka v době pojistné události nižší než pojistná hodnota, sníží pojistitel plnění ve stejném poměru, v jakém je výše pojistné částky k pojistné hodnotě. Pojistná hodnota je zpravidla nová cena věci.
Pojistitelé často nabízejí automatickou indexaci nebo pojištění na tzv. první riziko, kde se podpojištění neuplatní do limitu. Pojistné podmínky mohou obsahovat tolerance; vždy je ale důležité, aby údaje o majetku byly pravdivé.
Při úpravě pojistné částky zohledněte i rekonstrukce, přístavby a nové vybavení domácnosti, například spotřebiče nebo elektroniku. U pojištění domácnosti se pojistná hodnota obvykle určuje jako nová cena všech věcí v bytě, nikoli jejich tržní cena v bazaru. Pravidelná kontrola jednou ročně, typicky k výročí smlouvy, je jednoduchou ochranou před nepříjemným krácením plnění.
Co udělat dál
- Zjistěte novou cenu nemovitosti nebo vybavení domácnosti.
- Porovnejte ji s pojistnou částkou ve smlouvě.
- Požádejte o úpravu pojistné částky nebo indexaci.
- Ověřte, zda podmínky obsahují toleranci podpojištění nebo jeho vyloučení.
Dokumenty a důkazy
- Pojistná smlouva s pojistnou částkou.
- Odhad nebo výpočet nové ceny nemovitosti či vybavení.
- Dodatek o úpravě pojistné částky.
Lhůty a náklady
- Rozhodující je stav v době pojistné události.
- Navýšení pojistné částky zvyšuje pojistné.
Ilustrační modelový příklad
Dům má novou cenu 6 milionů Kč, ale pojistná částka je 4 miliony Kč. Při škodě 300 000 Kč pojišťovna plní jen dvě třetiny, tedy 200 000 Kč (před odečtením spoluúčasti).
Častá chyba
Nejčastěji se podpojištění projeví u domů po rekonstrukci nebo při růstu cen stavebních prací. Výše plnění je pak nižší i u malých škod.
Kdy kontaktovat advokáta nebo úřad
Pokud vám zprostředkovatel doporučil nízkou částku nebo jste byli ujištěni o krytí, poraďte se se spotřebitelskou poradnou; odpovědnost zprostředkovatele lze posuzovat zvlášť.
Právní předpis
Zdroje
- Občanský zákoník, zákon č. 89/2012 Sb. – e-Sbírka
- Mimosoudní řešení sporů z neživotního pojištění – Kancelář ombudsmana České asociace pojišťoven
Datum redakční rešerše: 7. 10. 2026. Nejde o individuální kontrolu advokátem. Jak vznikají odpovědi