Mám v bance dlužnou kreditku nebo kontokorent. Co hrozí a jak vyjednat splátky?
Krátká odpověď
Při prodlení vám banka účtuje úroky z prodlení a smluvní sankce v mezích zákona o spotřebitelském úvěru, může zesplatnit úvěr a postoupit pohledávku. Včasná komunikace a návrh realistického splátkového kalendáře snižují náklady. Ochrana spotřebitele zakazuje nepřiměřené sankce a banka musí u spotřebitelského úvěru posuzovat úvěruschopnost.
Datum redakční rešerše: 7. 10. 2026 (jak ověřujeme). Obecné právní informace zdarma, bez individuální kontroly advokátem. Nenahrazují posouzení vašeho případu.
Podrobné vysvětlení
Zákon o spotřebitelském úvěru č. 257/2016 Sb. omezuje sankce za prodlení spotřebitele. Smluvní pokuty a další sankce nesmí ve svém souhrnu přesáhnout zákonné limity vztažené k jistině a úrokům z prodlení. Úrok z prodlení se počítá podle nařízení vlády a nemůže být smluvně zvýšen nad zákonnou míru u spotřebitelů nad rámec předpisu.
Při delším prodlení může věřitel úvěr zesplatnit, pokud to smlouva umožňuje a dodrží podmínky zákona (u úvěrů spotřebitelů zejména předchozí upozornění a přiměřenou lhůtu). Pohledávka pak bývá postoupena vymahačské společnosti nebo vymáhána soudně.
Splátkový kalendář je dohoda; banka jej nemusí přijmout, ale často jej přijme, pokud je realistický. Dohodu mějte písemně a hlídejte, zda neobsahuje uznání dluhu s novou promlčecí lhůtou. Při předlužení zvažte oddlužení.
Co udělat dál
- Zjistěte přesnou výši dluhu, úroků a sankcí podle výpisu.
- Napište bance návrh splátkového kalendáře podle reálného rozpočtu.
- Neberte nový úvěr na splácení starého bez porovnání RPSN a podmínek.
- Pokud dlužíte více věřitelům, kontaktujte bezplatnou dluhovou poradnu.
Dokumenty a důkazy
- Úvěrová smlouva, obchodní podmínky a ceník.
- Výpisy a upomínky.
- Rozpočet domácnosti a písemný návrh splátkového kalendáře.
Lhůty a náklady
- Lhůty v upomínkách a výzvách k zesplatnění jsou rozhodné; reagujte před jejich uplynutím.
- Úrok z prodlení dle nařízení vlády č. 351/2013 Sb.; výši ověřte podle repo sazby ČNB.
Ilustrační modelový příklad
Pan Lukáš dluží 70 000 Kč na kreditce. Banka mu pošle upomínku před zesplatněním. Do lhůty navrhne splátky 3 000 Kč měsíčně, banka souhlasí a zesplatnění odloží.
Častá chyba
Ignorování výzev vede k zesplatnění a soudnímu řízení; pak rostou náklady o soudní poplatek a odměnu advokáta.
Kdy kontaktovat advokáta nebo úřad
Bezplatně pomohou akreditované dluhové poradny. Spory s bankou řeší finanční arbitr, platební rozkaz okénko o odporu.
Právní předpis
Zdroje
- Spotřebitelský úvěr – ochrana spotřebitele – Česká národní banka
- Řešení sporů s finančními institucemi – Finanční arbitr
Datum redakční rešerše: 7. 10. 2026. Nejde o individuální kontrolu advokátem. Jak vznikají odpovědi